財務省は、このスキームは多くの希望に満ちたバイヤーにとって「持ち家を現実のものにするのに役立つ」と述べた（（画像：ゲッティイメージズ）
不動産市場は、「世代別賃貸料を世代別購入」に変えるために、財務省が支援する新しい95％の住宅ローンが市場に参入することで、今日からさらに後押しされる予定です。
政府保証制度の下では、銀行と住宅金融組合は、買い手が支払いを怠った場合に政府が保証人として機能し、わずか5％の預金で借り手に住宅ローンを提供します。
リシ・スナック首相は、この計画は、パンデミックの間に何百もの95％の取引を引き出した後、貸し手が再び貸し出しを開始する必要があるという自信を与えるだろうと述べた。
彼は次のように述べています。
このスキームを通じて、政府は住宅ローンの15％を買い手に返済し、ローン総額を95％にします。 （（画像：Empics Entertainment）
「貸し手に95％の住宅ローンに対する政府保証のオプションを与えることにより、より多くの製品が利用可能になり、セクターを後押しし、新しい雇用を創出し、人々が自分の家を所有するという夢を実現するのを助けます。」
それで、あなたは何を知る必要がありますか？このスキームと、それがどのように機能するかを以下で詳しく見ていきます。
1.（ほぼ）すべての人に開放されています
このスキームは初めての購入者向けに宣伝されていますが、初めてはしごに乗ることを望んでいる人だけに限定されているわけではありません。
新しい保証人の住宅ローンは、バイ・トゥ・レットまたはセカンドハウスに投資している場合を除き、最大600,000ポンドの不動産を購入するすべての人が利用できます。
アイデアは市場を刺激することですが、誰もが安い住宅ローンに簡単にアクセスできるようにすることには、特に印紙税の休日のために価格がすでに急騰しているときに、独自の問題があります。
これは、はしごに参加する人だけでなく、より多くの人がはしごを上るということを意味します。つまり、最も助けを必要とする人のために、より多くの競争を効果的に生み出します。
2.仕組み
住宅ローン保証制度を通じて、政府は、借り手が返済を怠った場合に貸し手に補償するために、通常15％の部分保証を提供します。
それは、買い手がすべての手頃な価格のチェックに合格することを条件として、ローンの残りの95％をカバーするために必要な自信を貸し手に提供します。
要するに、政府は、差し押さえがあった場合、住宅ローンの貸し手に最大15％の補償をします。
不動産の価値が300,000ポンドの場合、貸し手は80％を提供し、政府はさらに15％の保証人として機能し、融資総額は95％になります。その後、購入者は残りの5％をカバーします。
家が取り戻された場合、銀行はその15％を政府から取り戻します。
3.誰がそれを提供していますか？
ほとんどのハイストリートの貸し手はスキームの一部になります-しかし、合格するための厳格な基準があります （（画像：ゲッティイメージズ経由のブルームバーグ）
ロイズ、サンタンデール、バークレイズ、HSBC、ナットウェストは今週製品の提供を開始し、ヴァージンマネーは来月提供する予定です。
ただし、ロイズバンキンググループの一部であるハリファックスやバークレイズなどの一部の貸し手は、これらの製品は新築物件では利用できないと述べています（これについては以下で詳しく説明します）。
新しい住宅ローン金利のいくつかは、2年間の固定金利取引で4％近くになります。
たとえば、NatWestの新しい95％住宅ローンの金利は、3.9％から始まります。そのため、買い物をすることが重要です。
4.それはまだあなたの収入に帰着します
多くの借り手は平均住宅ローン金利で住宅ローンを支払う余裕がありますが、ローンを取得するには住宅ローンの手頃な価格のテストにも合格する必要があります。
この手頃な価格のテストは、現在3.6％である標準の変動金利を3％上回る住宅ローンを提供できるように設定されています。
これは、新しい借り手が6.6％の住宅ローン金利を支払うことができる必要があるかもしれないことを意味します。
NatWestの住宅ローン責任者であるLloydCochran氏は、次のように述べています。また、金利が上昇した場合でも、顧客はそのローンを購入できるようにしています。」
5.一部の新しいビルドは除外されます
新しいスキームは、初めての購入者と引っ越し業者が最大£600,000の物件で利用できますが、一部の銀行は新築を除外しています。
これは、これらのプロパティが過度に膨張し、実際に価値が下落する可能性があるという大きな懸念があるためです。
住宅ローンブローカーであるナイトフランクファイナンスのマネージングパートナーであるサイモンギャモン氏は、新築物件は価格の下落に対して特に脆弱であると考えられていると述べた。
銀行は、誰かが新しい家を買うのと同じように、新しい家を買うのだと考えています。他の誰も所有していないという事実に対して割増料金を支払っているので、鍵を受け取った瞬間に、支払った金額よりも価値が低くなります。それ、ギャモンは説明した。
6.それは次のクリスマスまで続きます
政府は、2021年4月から2022年12月までスキームを実行する予定であると述べたが、計画された終了日に向けてプログラムの継続的な必要性を検討する予定である。
ジョー・オコナー デニス・ルイス
7.あなたは多額の支払いをしてしまう可能性があります
この動きは住宅需要を高めるが、システムへの住宅供給を増やすことはないため、住宅価格を押し上げることが懸念されている。
これには多くの大きな問題が伴います。
労働党のシャドウ・チャンセラーであるアンネリーズ・ダッズは、タイムズ・ラジオに、95％の住宅ローン制度は、すでに自分自身を不動産を購入していると見なすことができる人々にのみ役立つと語った。
「その新しい計画によって助けられる人々の数は確かに非常に非常に少なく、それは他のすべての人のために住宅の費用を押し上げることになるかもしれないと彼女は言いました。
質の高い住宅の供給を増やすために保守派からはほとんど見られませんでした-これが本当に問題なのです-本当に手頃な価格の住宅を生産できるかどうか。
そのローンスキームは、実際には、それらの真に手頃な価格の家に向かう必要はありません。私が言ったように、それは社会住宅の提供に向かう必要はありません、それはどこでも住宅のコストを押し上げる危険性があります。結局、それは首相が約束したような世代の家賃の助けではなく、世代の家賃にとって非常に悪いことになるだろう。
8.ネガティブエクイティ警告
すでに述べたように、住宅価格は上昇しています。これは、政府の刺激策も一因です。しかし、彼らが突然転倒した場合はどうなりますか？
家に支払った金額の95％を借りた場合、価格は20％下がり、借りた金額よりも多く支払うことになり、マイナスのエクイティに追い込まれます。
これは、あなたが実際にあなたの家の価値よりも多くを借りていることを意味します。
9.買い物をする
銀行も独自の95％の取引を取り戻しているので、他の場所で安くなるかもしれないので、レートを比較してください。
ハリファックスは、999ポンドの手数料がかかりますが、ライバルよりもわずかに安い2年間の修正（3.73％）を提供しています。
NatWestは3.9％を無料で提供していますが、Barclaysは無料の3.99％の2年間の修正を提供しています。最終的に、あなたが望むのは、最長期間の最低金利です-現在、Natwestは4.04％で最も安い5年間の修正を無料で提供しています。
スペクトルの反対側では、TSBはスキーム外の2年間で4.69％を提供していますが、これには新しいビルドが含まれます。
住宅ローンブローカーSPFPrivateClientsの最高経営責任者であるMarkHarris氏は、次のように説明しています。コベントリーBSは、3.89パーセントで固定された5年間の修正で先導しています。
前払いで支払う金額が多いバイヤーも、さらに低いレートで固定することができます。
分析によると、借り手が10％の預金にまで拡大できる場合、金利は0.75パーセントポイントも大幅に引き下げられる可能性があります。
より多くの貸し手が市場に参入するにつれて、95％の商品のレートはより競争力があるように見えますが、別の5％の預金を見つけるオプションがある場合、90％のLTVのレートは2年間の修正で3％から始まります。そして、5年間の修正で3.3％、ハリスは付け加えます。
Moneyfacts.co.ukの財務専門家EleanorWilliamsは、住宅ローンを探す際に、借り手が独立した専門家のアドバイスを求めることを推奨しています。
彼女は次のように述べています。「彼らの状況に最適な住宅ローンは、金利だけではなく、商品を検討する際には、取引全体の全体的な真のコストを考慮することが重要です。
「これは、手数料などのコストと、借り手が恩恵を受ける可能性のあるインセンティブパッケージとのバランスを、初期金利と比較することを意味します。」
10.最も裕福な人だけが£600,000を手に入れます
それはまだあなたの収入に帰着します、そして現実的には£600,000の住宅ローンを買う余裕がある人々は最も苦労している人々ではありません （（画像：ゲッティ）
首相は、このスキームは、最大600,000ポンド相当の住宅に95％の住宅ローンを提供し、預金はわずか30,000ポンドになると述べた。
しかし、それは、30,000ポンドを節約した場合、すぐに600,000ポンドの家を購入できるという意味ではありません。
ほとんどの住宅ローンの貸し手は、手頃な価格のルールのために、あなたの年間世帯収入の4〜5倍の価値のあるローンしか提供しません。したがって、570,000ポンドの住宅ローンを取得するには、約130,000ポンドを稼ぐ必要があります。
これは、5％スキームの最大の勝者は、家を買うのに本当に苦労している人々ではなく、より高い稼ぎ手になる可能性があることを意味します。
WayhomeのCEOであるNigelPurves氏は、次のように述べています。
「賃貸人にとっての手頃な価格の問題は、敷金よりもはるかに深刻です。住宅ローンの貸し手は、家計の収入を掛けて貸し出しを計算します。英国の平均住宅価格は325,000ポンド弱であるため、95％の住宅ローンを購入するためには、かなりの家計収入が必要になります。
「政府がジェネレーションレントをジェネレーションバイに変えることに真剣に取り組んでいるのなら、政府は不動産業界と協力して、人々が住宅所有のはしごに最初の一歩を踏み出すのを助ける革新的な方法の認識を高める必要があります。」
11.他にどのようなヘルプがありますか？
このスキームは、利用可能なさまざまな柔軟な住宅所有オプションの1つです。
英国で最悪のホテル
これらには、購入のヘルプ、共有所有権、ファーストホームスキームが含まれます。
Help to Buyは、最初の5年間は無利子で、自宅に最大40％のエクイティローンを提供します。お住まいの地域の平均住宅価格にリンクされています。
共有所有権を使用すると、10％から株式を購入できます。これにより、「階段」を使用できます。増分で。
First Homesスキームは、英国で初めて購入する人に割引住宅を提供する新しいポリシーです。
より具体的には、このスキームでは、初めての購入者は、市場価格の30％の割引で、コミュニティで新築住宅を購入できるようになります。このスキームは今年後半に開始されます。
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