サム・レッグ（19歳）と彼のガールフレンド[写真]は現在、新しい家で幸せに暮らしています。（（画像：NEWSAMPix）
政府のHelpto Buyスキームを使用して、11,000ポンドの節約ではしごに乗った初めての購入者は、スキームが最初から最後までどのように機能するか、そしてなぜ5年以内に不動産から離れようとしているのかを説明しました。
19歳のSamLeggは、昨年9月にレスターシャー州メルトンモーブレーにある最初の物件を購入しました。
購入者（このスキームを使用する30万人目）は、15歳から農業請負業者として働いています。
彼は仕事を始めた日から自分の場所のために貯金をしていると言いました-そして結果として£11,000をなんとか隠してしまいました。
しかし、彼は貯蓄が彼の人生を引き継いでいないと言います。
この制度を利用する30万人目のサムは、15歳から預金のために貯金をしている。 （（画像：NEWSAMPix）
私の保証金は£11,000でした。その金額を節約するのに4年かかりました」と彼はTheNEWSAMに語った。
貯蓄は難しく、自分のためにすべてのお金を持っているわけではなく、毎月すべてのバランスを取るのは困難です。
「しかし、間隔を空けたので、大きな犠牲を払う必要はありませんでした。私は15歳の時からお金を稼ぎ、貯金を続けてきました」と彼は付け加えました。
昨年9月に6か月間家を探した後、サムはレスターシャーのすぐ外にある小さな村の新しい開発地を訪れ、家に恋をしました。
この物件は、185,000ポンドで市場に出回っている2ベッドルームの一戸建て住宅でした。
一人で購入することで、彼は最良の最初のステップは、彼が不動産を買う余裕があるかどうかについてアドバイスできる住宅ローンブローカーと話すことであると考えました。
家に20万ポンド以上を使いたくないといつも思っていたと彼は言った。しかし、私は家が欲しいことも知っていました。
初めての購入者が5％の保証金で新築を購入できるHelp to Buyをすでに調査していたサムは、オープン日に主催者に話しかけ、家の1つを購入したいと説明しました。
彼らは私を住宅ローンブローカーに渡し、そこでいくつかの計算を行ってから、私の住宅ローンとHelp to Buyアプリケーションを申請して、私がこのスキームの資格があるかどうかを確認しました」と彼は言いました。
サムは、物件を市場から撤去するために、250ポンドの予約料を支払うように言われましたが、その作業はさらに2か月間完了するとは予想されていませんでした。
学者でない人にとって、私はそれが非常に単純で簡単であることに気づきました、とサムはプロセス全体について話しました。
私はブローカーを通じて住宅ローンを申請しました。私が受け入れられたかどうかを確認するのに約1か月かかりました。彼は同時に私のHelptoBuyアプリケーションを実行しました。
プロセス全体には多くの事務処理が含まれていました。予約書類だけでなく、あなたが誰であるかを証明するために給与明細書、銀行取引明細書、IDが必要です。数ヶ月かかりました。」
サムは現在、住宅ローンに月額430ポンド、Help toBuyアプリケーションの一部として月額1ポンドの手数料を支払っています。
彼は、政府のエクイティローンに多額の利子を支払うことを避けるために、5年以内に退去する予定だと言います。
購入のヘルプ
Help to Buyスキームはあなたに適していますか？ （（画像：ゲッティイメージズ経由のブルームバーグ）
ジェシー・Jに何が起こったのか
政府は今年初めにHelpto Buyの新しい改良版を発売し、初めての購入者がはしごに乗りやすくすることを約束しました。
2021年から2023年のバージョンでは、このスキームは初めての購入者のみに制限されていますが、現在、借りる金額は、その地域の平均的な初めての購入者の家の1.5％に制限されています。
借りることができる金額は、家の価値の20％（またはロンドンでは40％）であり、ローンは5年間無利子です。
預金は引き続き5％から始まりますが、残りを補うために少なくとも25％以上の住宅ローンも必要になります。
新しいスキームの下でのローンも、その地域の平均的な初めての購入者の家の1.5倍に制限されています。
その結果、北東部の購入者は、186,100ポンド未満の価値のある住宅の支援を受ける資格がありますが、南東部の購入者は、437,600ポンド未満の価値のある不動産に限定されます。
ローンは最初の5年間は無利子です。その後、手数料は1.75％で累積し始め、毎年4月に消費者物価指数（CPI）のインフレレベルに2％を加えて上昇します。
エクイティローンの全期間について、月額1ポンドの管理手数料もあります。
あなたはあなたがあなたの家を売るとき、期間の終わりにローンを完済するか、またはそれが再住宅ローンの時間になったらあなたの住宅ローンにそれを追加することができます。
ローンはあなたの家に対して担保されています。つまり、あなたが支払いを怠った場合、不動産は取り戻される可能性があります。
地域の上限-説明
- 北東部：£186,100
- 北西部：£224,400
- ヨークシャーアンドザハンバー：£228,100
- イーストミッドランズ：£261,900
- ウェストミッドランズ：£255,600
- イングランド東部：£407,400
- ロンドン：£600,000
- 南東部：£437,600
- 南西部：£349,000
スキームは私に適していますか？利点
ほとんどのスキームと同様に、何かに署名する前に考慮すべき賛否両論があります
Help to Buyを通じて、他の方法でははしごに乗ることができない多くの人々にとって、住宅をより手頃な価格にするのに役立つことは否定できません。しかし、それはあなたにとって正しいですか？以下のスキームの長所を確認しました。
1.何年も保存する必要はありません
エクイティローンを通じて、Help to Buyスキームでは、預金が5％しかない場合でも、住宅ローンの少ない住宅を購入できます。
たとえば、95％の住宅ローンに制限されるのではなく、Help to Buyを使用して20％のローン（またはロンドンでは40％）にアクセスすると、住宅ローンは不動産の価値の75％または55％になります。
2.あなたのローンは5年間無利子です
無利子のローン期間で、バイヤーは政府に返済するためのお金を見つける必要がある前に少し息をのむようなスペースを手に入れます。
ただし、この期間中は、住宅ローンの利息を支払うことになります。どれだけあなたが取り出した住宅ローンの種類とあなたの家の費用に依存します。
3.最終的に1.75％の初期利率を支払うことになります
ザラ ダッチ ミス GB
ローンを借りてから6年目に利息の支払いを開始します。
ただし、6年目以降は、インフレ率に1％を加えた金利が毎年上昇します。インフレが金利にどのように影響するかによっては、予想よりもはるかに多く支払うことになります。
5.キャッシュバックは早期に行うことができます
たとえば、昇給した場合は、Help to Buyを通じて、政府に支払うべき債務の返済を早期に開始できます。
これは階段と呼ばれ、あなたがあなたの家の現在の価値の少なくとも10％に相当するローンの一部を返済することを意味します、あるいはローンを全額返済することさえあります。
そのためには、200ポンドの手数料を支払う必要があり、場合によっては、評価の手配と支払いが必要になります。
6.ペッパーコーンの家賃
地代は現在、新しいスキームに上限があり、毎年ペッパーコーンの量だけ上昇することを意味します。これは主にアパートの借地権者に影響を及ぼします。
不利な点はどうですか？
5年間の任期が終了すると、関心はすぐに高まり始めます。 （（画像：ゲッティイメージズ）
現在、英国では約30万人が、元首相のジョージ・オズボーンの「エクイティローン購入支援」スキームを使用して住宅を購入しています。
しかし、それにはいくつかの欠陥があります。たとえば、このスキームは新築住宅のみに限定されています。
次に、5年間の無料の年後、買い手は最初の年に1.75％でローンの利息を支払い始めなければならず、ローンが返済されるまでRPIインフレプラス年1％で上昇します。
スキームで想定される平均APRは5.2％です。文脈上、Virginは2.7％で10年間の固定金利住宅ローンを提供していることに注意してください。
もっとあります。ローンはエクイティローンであるため、返済する必要があるのは、販売時点での住宅の価値のパーセンテージです。つまり、40,000ポンドを借りて200,000ポンド（20％）で家を購入し、その価値が400,000ポンドに上昇した場合、80,000ポンドを返済する必要があります。
市の監視機関である金融行動監視機構は以前、この制度により借り手が経済状況の変化にさらされる可能性が高くなる可能性があると警告しています。
それは言った：「新築プレミアム」と組み合わされた停滞した住宅市場は、非Help toBuy物件と比較して再住宅ローンオプションの数が減少する可能性があります。
また、不動産価格が下落し始めた場合、彼らはマイナスのエクイティに直面する可能性が高くなります。
買い手が入居すると、新築の価値は大幅に下がる可能性があります。つまり、消費者はすぐに負のエクイティのリスクにさらされます。
注意すべき他のいくつかの欠陥があります。
1.パーセンテージ
あなたのローンはあなたの家の価値のパーセンテージに基づいています、そしてそれは住宅市場が変動するにつれて変わることができます。
したがって、あなたの家の価値が上がった場合、あなたは政府が最初にあなたに貸したよりも多くを返済する必要があります-あなたが借りたものと正確には異なります。
たとえば、180,000ポンド相当の不動産で20％Help to Buyエクイティローンを利用した場合、このローンは36,000ポンド相当になります。しかし、あなたが売りに来たときにあなたの家の価値が£200,000に上昇した場合、あなたは£40,000（£200,000の20％）を返済しなければならないでしょう。
2.あなたのローンはより高価になります
5年間の無利子期間が終了した後、ローンを取得してから6年目にさらに1.75％の利息を支払うことになります。この後、あなたの金利は小売価格指数（RPI）に1％を加えたものに基づいて上昇します。
3.すべての銀行が参加しているわけではありません
一般的に一般的な住宅ローンよりも寛大な住宅ローンの購入を支援することは、すべての貸し手によって提供されるわけではなく、一部の貸し手は、新築ブロックの商業用ユニットの制限など、従うべきより厳しい基準を持っています。
ブローカーはあなたがあなたのオプションを重み付けするのを手伝うことができます。
エイミー・チャイルズの赤ちゃんの名前.
4.返済が難しい場合があります
購入のヘルプは、再住宅ローンを希望する場合にも問題を引き起こす可能性があります。これは、多くの返済取引は、エクイティローンを完済した人だけが利用できるためです。しかし、そうは言っても、貸し手は、期間の終わりに近づいている買い手に対する制限を徐々に緩和しています。
Help to Buyスキームでは、返済に一律115ポンドの手数料も請求されます。
5. Help to Buyは、新築住宅でのみ利用できます
Help to Buyスキームは、新しいビルドプロパティに限定されているため、古いプロパティで住宅ローンを借りたい場合は、自分でより大きな預金を節約する必要があります。
6.改善するには許可が必要です
Help to Buyエクイティローンを使用して購入した物件の住宅改修を行う場合は、続行する前に許可を取得し、続行する場合は管理者の変更を支払う必要があります。
7.ネガティブエクイティに陥る可能性があります
多くの専門家は、Help to Buyスキームの住宅は高値であり、多くの問題を抱えていると信じています。
ネガティビティエクイティは、不動産の市場価値が住宅ローンで返済するための残額を下回ったときに発生します。
これは、あなたが実質的に財産の価値以上のものを借りていることを意味します。
Help to Buyローンを申請するにはどうすればよいですか？
このスキームは、新しいビルドプロパティでのみ使用できます （（画像：ゲッティイメージズ/ Westend61）
2021スキームの使用を希望する人は、新築住宅に申し込むことができます。購入したまま「予約」することができます。
Help to Buyに登録して、お住まいの地域の対象物件を見つけるには、お住まいの地域の登録エージェントに連絡する必要があります。
基準を満たす物件を見つけたら、それを市場から出すために約500ポンドを支払う必要があるかもしれません。
次に、オファーが受け入れられたら、Help to Buyエージェントを介してスキームに申請し、続行する権限を取得する必要があります。これにより、購入を完了することができます。
スコットランド、ウェールズ、北アイルランドはどうですか？
英国にはさまざまなルールがあります。
エクイティローンスキームは、スコットランドとウェールズでは少し異なります。
スコットランドでは、最高£200,000の不動産で15％のエクイティローンを取得できます。また、ローンは5年間ではなく、その存続期間中無利子であるという点で、英国のスキームとは異なります。
ウェールズでは、エクイティローンは最大300,000ポンド相当の新築住宅の価値の最大20％をカバーします。英語のスキームと同様に、5年間の無利子期間があります。
北アイルランドには現在、住宅購入を検討している人々に他の形の支援を提供しているものの、エクイティローンスキームはありません。
